Cómo planificar tu jubilación

Agobiados con los pagos de los préstamos hipotecarios, los préstamos de auto y los asombrosos gastos de la crianza de los hijos, algunas personas de 30 y 40 tantos años dejan la planificación de la jubilación a segundo plano y esperan ganarse la lotería.



Sin embargo, cuando falten 25 años para que te jubiles, es hora que dejes de lado las distracciones por el momento y evalúes tu situación y hagas las correcciones necesarias de medio camino.



"Lo más importante que una persona puede hacer para planificar para el mañana es comprender la situación real en la que se encuentran en el presente”, dice Ross Levin, director y fundador de Accredited Investors Inc., una organización de asesoramiento financiero con sede en Minnesota.

“El problema mayor cuando se tiene 30 y 40 y tantos años es que todos tienen varios asuntos que atender con el mismo grado de importancia”, dice. “Estás criando a tus hijos. Tal vez tengas que cuidar de tus padres porque están entrando en una edad en la cual posiblemente no puedan mantenerse por sí solos, y a la vez estás tratando de ocuparte de tu propia jubilación.”



No obstante, este es el momento de hacer una evaluación ya que estás en la mitad del camino. Los expertos dicen que deberías empezar a poner fin a las deudas, fortalecer tus ahorros y empezar a aprender los mecanismos de la jubilación, como las normas del Seguro Social y la pensión.



La primera lección que hay que aprender en la Regla 70. Los expertos en planificación para la jubilación dicen que tendrás que reemplazar por lo menos el 70% de los ingresos finales que percibes antes de jubilarte para conservar tu nivel de vida actual. Ahora bien, aun cuando todavía tienes tiempo para hacer ajustes, empieza a observar cómo te está yendo al añadir dinero al fondo pos jubilación (Seguro Social, pensiones, y cuenta de ahorros).



¿Puedes depender del Seguro Social?

La cantidad que se recibe del Seguro Social varía. El Seguro Social les paga más a las personas que tienen salarios altos que a los que ganan menos. Puedes darle un vistazo a tu situación actual si consultas la página Web de la Administración del Seguro Social y solicitas tu Estado de Estimado de Ganancias y Beneficios y averiguas cómo cumplir con los requisitos. Esta página Web también tiene varias calculadoras para que estimes tus beneficios del Seguro Social en los años próximos.



Ahorra con el 401(k) y la cuenta IRA

La segunda parte de tus ingresos durante tu jubilación provendrá de tus ahorros. Este es el momento de maximizar las aportaciones a tus cuentas de jubilación, ya sea al plan 401 (k) de la compañía en la que trabajas o a tu propia cuenta individual de jubilación (IRA por su sigla en inglés). Lo bueno de estos instrumentos es que el interés que devengan se acumula y no está afecto al pago de impuestos hasta que retiras el dinero de tu cuenta.

Los planes 401(k) se han vuelto muy populares por buenas razones: las aportaciones de los individuos disminuyen los ingresos gravables, las aportaciones por lo general no duelen el bolsillo porque se realizan a través de deducciones automáticas de planilla o nómina, y las compañías con frecuencia aportan un porcentaje de las contribuciones de los empleados.



Las cuentas IRA les ofrecen las mismas ventajas tributarias a las personas que no tienen un plan de pensión en la compañía en la que trabajan. Un individuo puede aportar hasta $3,000 al año (y a partir del 2005, $4,000 al año) y las utilidades no están afectas a impuestos hasta que retira su dinero cuando tiene 59 ½ años o más.


Toda persona puede abrir una cuenta IRA; sin embargo, a las personas que no cumplen los requisitos para una pensión se les permite deducir sus aportaciones de sus ingresos gravables. Otras personas aportan a una cuenta IRA y no pueden deducir sus aportaciones.



Además del 401(k) y las cuentas IRA tradicionales, también existen las Roth IRAs, SEP-IRAs, SIMPLE-IRAs, o Education IRAs que son vehículos de inversión estables.

Una vez que empieces a aportar, no te sientas tentado a gastar tus ahorros. Las cuentas de jubilación funcionan solo si permanecen intactas. Si necesitas dinero, considera las multas tributarias que tendrás que pagar. Primero, debes pagar impuestos a la renta sobre la cantidad que hayas ahorrado. Luego, si tienes menos de 59 ½ años, te corresponde una multa del 10% por retirar el dinero con anticipación. Así, el que esté en la categoría tributaria de 28% terminaría con solo $6 de cada $10 que estuvo originalmente en su cuenta: un precio muy alto.



Como última alternativa puedes establecer tu propio plan de ahorros automático. Pídele al departamento de Recursos Humanos de tu compañía que retire una cantidad de dinero razonable de cada cheque de pago y que lo deposite en una cuenta de ahorros o cuenta del mercado de valores. Cierto.



Estos vehículos tienen tasas de interés bajas, pero aportaciones regulares de, digamos, $50 dos veces al mes durante 25 años equivale a $30,000 para el momento en que se acerque tu jubilación. De la misma manera, cada vez que recibas una bonificación, reembolso tributario u otra ganancia inesperada, considera poner 50% del monto en tu cuenta de ahorros.